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2018-05-16

“断直连”倒计时:只剩两个月 支付机构选择“银联”

 刚刚按央行要求完成自查整改的支付行业,被银联“撩动”了。日前,银联宣布推出其新一代无卡业务转接清算平台,向成员机构开展大规模的业务承载服务。

  整改的背景是:已深入日常生活的二维码等快捷支付方式,在创新发展中衍生出各种违规现象,形成支付安全等隐患。2017年,央行连发数文,铁腕整治支付行业。其中,一个硬性要求是支付机构要断开与银行直连,必须通过合法清算机构完成清算。眼下大限仅剩两个月。

  同样背靠央行、具有清算资质的网联平台也在同一时期横空出世。未来的支付市场将是银联与网联分而治之?此时银联推新一代平台,其中意味颇值得咂摸。

  “断直连”大限在即

  所谓直连,即支付机构与银行直接连接进行清算等业务。由于这一模式绕过合法的清算组织,形成交易数据“黑箱”,监管层无法掌握具体交易数据和资金流向,电子支付卡,容易形成安全隐患。“断直连”则是以合法的清算平台为中介,一端对接持牌支付机构,另一端对接银行系统,利于实现金融监管。

  早从2016年起,央行就着手整顿支付业务乱象。2017年,央行更是连发数文决意整顿,震动产业各方。“这些文件环环相扣,监管力度超出以往,时间也紧迫。”一名熟悉监管的人士向记者表示,靠吃备付金利差是很多支付机构利润来源。

  这一次,“断直连”成为硬性要求。在《关于规范支付创新业务的通知》(281号文)中,央行重申银行、支付机构不得新增直连,存量业务要尽快迁移至合法的清算机构处理。

  在最新的《条码支付业务规范(试行)》(296号文)中,央行亦有同样明确要求。只是这一文件的生效日期是4月1日,相比去年更早下发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(209号文),日子提前了。“业内共识明确,条码支付要走合规的转接清算,付款过程中必须解决银行卡跨行支付‘断直连’问题,移动安全解决方案。”上述人士说。

  也正是在这些背景下,银联推出新一代无卡业务转接清算平台。银联方面告诉记者,这是为响应监管号召,提供好的基础设施服务,按照央行要求,与产业各方共同完成合规要求所必须的业务改造。

  截至目前,银联已和全国200家银行完成了互联互通。此外,还与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识,指纹识别,其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。

  选择银联还是网联

  有意思的是,央行在整治的同时,具有清算资质的网联平台横空出世。这一平台阵容豪华,两大支付巨头支付宝和财付通不仅砸了真金白银成为股东,m2m应用,并表示在第一时间就切量接入。

  这也导致了一个微妙情况的出现,支付机构会选择网联还是银联?

  30日,两大支付巨头支付宝和财付通就“断直连”回应记者,表示之前已按要求与网联沟通,正在推进相关工作,但并未透露更多的切量工作进展。

  在业内人士看来,现阶段的网联与银联有诸多不同之处。网联主要是非银行支付机构网络支付清算,非接触式IC卡,业务较为单一;而银联在清算领域耕耘数年,除了提供清算业务外,还提供其他增值服务,尤其在系统稳定运行、风控方面具备优势。

  据记者了解,银联早就有无卡业务转接清算全渠道平台,并有80多家支付机构接入。此次推新一代平台,主要是在移动互联网时代,完全对标市场发展诉求,重新设计研发的平台,相当于“系统升级”。

  一名接近银联的人士告诉记者,这其实是一个综合服务体系,覆盖线上、线下、境内、境外“四个象限”,并同时提供市场、技术、运营、客服在内的各种支持。银联对新一代平台做了很大的技术改进,一个主要动作就是将银行与支付机构间接口标准化,其价值在于让所有机构在长期运营中,能够降低成本,提升效率。

  实际上,对机构敏感的定价,银联也采取市场化机制。相关人士透露,银联主要参照市场定价,以支付机构的合规性、风控水平、细分市场拓展能力和营销能力等维度为权重,与支付机构两两定价。

  至于选择网联还是银联,在上述人士看来,二者都是基础设施,目前最重要的是支付机构在行动上是否快速响应监管要求,按时完成相关工作。