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2017-10-14

Apple Pay 你真的需要它来改变自己的生活么?

 

  颠覆并不是能够轻易预测和遇到的东西,当大多数人都认为是正确方向的时候,结果往往是反的。Apple Pay所依赖的NFC技术在市场中已存在将近10年。在苹果之前,不同行业的巨头都曾尝试去推动所谓的移动支付的普及。2010年,移动金融解决方案,AT&T、Verizon和T-Mobile成立Softcard,这个联盟将用户的信用卡信息存储在SIM卡中;2011年,Google推出Google钱包,这是一款面向包括信用卡、借记卡以及礼品卡等卡种在内的NFC技术支付平台。但在美国和欧洲,目前仅有3%至7%的用户会选择用手机支付购买咖啡、书籍或是其他实体店中的商品。

  当然,定做银行卡,苹果在这件事情上有着先天的优势:有8亿人已经在iTunes中绑定了自己的信用卡;iPhone的累计销量已经超过5亿部。另外,分析师也认为苹果在用户体验上的号召力也会有力地推动Apple Pay的普及。

  但对于移动支付来说,Apple Pay仍然不是一个好主意,更不用说颠覆了。

  我们为什么需要Apple Pay? 很多人都认为普通消费者需要移动支付,问题是我们为什么一定要移动支付?库克给出的答案似乎就是方便和安全,当然还包括你可以省掉钱包了。但是传统刷信用卡的用户体验已经很方便了,Apple Pay仅仅是把信用卡换成了手机,把签字换成了手指触摸的指纹支付。考虑到NFC设备的稀缺,手机电量和体积以及指纹支付各种刷不上,苹果的Apple Pay实际上并没有带来明显的便捷性。省掉钱包,你以为钱包里只有信用卡?

  商家利益 如果一个新的支付平台要取代一个旧的支付平台,那么旧的一定是出了很大的问题,或者有某些无法解决的问题。要支持Apple Pay,商家需要升级刷卡设备,这需要一定的动力。如果只是刷卡方面的需求,商家没有任何动力去升级设备,因为目前的设备足以让用户很方便地完成信用卡支付。目前的刷卡设备已经是一个电子化的支付体系,而且这一体系已经遍布全球。

  为什么一定是硬件? Apple Pay的逻辑还是和NFC这样的硬件联系在了一起。问题是,移动支付为什么一定要通过硬件的方式来解决?我们生活在一个网络无处不在的世界,支付本质上也是数据流的交换,移动支付为什么不能用真正移动的方式来解决呢?在支付方面,目前没有比亚马逊[微博]的一键支付更方便快捷的解决方案了。还有微信支付和支付宝[微博]支付这样的服务,如果通过网络支付,完全不需要中间的硬件掺和进来。

  不仅如此,Apple Pay的商业模式也存在着不小的问题。据《金融时报》的消息称,苹果与银行、信用卡公司达成协议,移动手机钱包,如果消费者使用Apple Pay付款,苹果将从每100美元交易中抽取15美分的分成。苹果的分成来自银行和信用卡公司,而不是直接向商户和消费者收费,看起来这是一个巨大的突破,但这并没有解决零售商和信用卡组织之间的冲突。

  零售商和信用卡组织之间的冲突主要是刷卡费率—零售商认为费率过高。此前,沃尔玛起诉Visa与几大银行合谋,非法要求零售商在信用卡交易时支付高额手续费,因此向Visa索赔50亿美元。

  Apple Pay虽然不向商家收费,但刷卡费率定价权主要是由Visa和万事达主导,最终的成本还是会分摊到零售商身上。沃尔玛和百思买已经明确拒绝加入Apple Pay,而且沃尔玛、Target和百思买在内的美国数十家零售巨头计划联合组建移动支付网络MCX。

  从银行和信用卡组织的角度来看,Apple Pay的确有价值。某种程度上,Apple Pay的安全性更高,也能给金融机构节省不少的安全费用。此外,Apple Pay会带来更多的信用卡交易,为银行和信用卡组织带来更多的手续费。但对普通消费者和商家的需求来说,物联网模块,Apple Pay并没有提供不可替代的功能,也没有带来真正颠覆性的性能改进,这将是Apple Pay的致命缺陷。不解决实际问题,再好的设计和体验也是无用,数字化服务,商业就是这样。

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